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理财门槛降低 收益与风险将同担

发布时间: 2019-08-14 00:40:18来源:

    越来越多的人喜欢购买理财产品,原因是获得的“利息”比存款高得多。然而,银行的现金理财大多有门槛,比如5万元起步。这让很多人为难,即使知道“你不理财,财不理你”,可手里的闲钱不够那么多,就生生被挡在理财的大门外。

  昨天,银监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》,开宗明义第一条,就是把公募理财产品的起点由目前的5万元降到了1万元。这一条也被许多媒体做上了标题。这个门槛的降低,一下子让理财的大门突然宽敞起来,更多的人会把手里的小笔闲置资金投到银行理财之中。当然,从另外一个角度讲,这也有利于银行推售的理财产品与社会上其他理财产品的竞争,也可能使得银行理财能吸收更多的财富。

  但高兴之余,也该仔细琢磨《管理办法》的其他条文,比如“规范产品,实行净值化管理。要求理财产品坚持公允价值计量原则,鼓励以市值计量所投资资产”。这句看上去极为专业的话,说白了就是打破“刚兑”。产品赚钱了,大家一起来分得利益,产品若是赔钱了,也就不能“保本”了,风险也要一起来承担。

  许多人在购买理财产品的时候,往往只在意收益的多少,并以此作为是否购买的判断依据。现在银监会来提醒,风险与收益是并存的,这个风险不可能由银行来担,而需要所有投资人一起分摊。理财产品到期,值多少钱就是多少钱,不会用别的资金来补窟窿。

  多年来,理财产品大多收益不错,这给许多人造成了一个错误的认识,那就是它“只赚不赔”。银行在推销产品的时候,为了吸引客户,也会强调收益率而有意无意地淡化风险。风险意识淡化,会让许多人心理承受能力降低,觉得理财收益是优于银行存款利息的“免费午餐”。这种认识肯定是不正确的,也不符合金融运作的基本规律。在新的管理办法实施之后,可以预想,今后承诺“保本”的理财产品几乎会绝迹,占便宜与吃亏的现象都有可能出现,“投资有风险,理财须谨慎”也绝不是一句空话。

  不过,除了提示风险之外,银监会这次的《管理办法》还有许多措施,力图降低理财产品的风险,包括规范资金池运作、要求银行不得“嵌套投资”、控制投资集中度风险、控制杠杆等。这一系列规则,实际上是在保证资金运作的合理性,最大程度来防范可能发生的非正常操作。一切规章的目的,还是安全,还是让各类投资者们放心,包括只有1万元的小投资者。

  说一千道一万,还是最为普通的道理,收益与风险是并存的。理财绝不能简单地理解为“利息更高的存款”,它确实是一种带有风险的投资行为。银行理财产品收益比存款高,是因为要承担更多的风险;而银行理财产品收益虽然不及社会上其他金融机构的产品,可因为监管严格,安全性也相对好一些。至于购买什么产品,怎么安排家里的钱,那就需要人们根据自己的承受力和财政状况,自行安排。银行理财已经把门开得更大,进不进去,要好好掂量。



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